ביטוח חיים, מבין סוגי הביטוחים השונים, מתבלט בפשטותו וקל להבינו באופן יחסי. הוא נועד להגן על המשפחה במקרה של פטירת המבוטח ומבטיח לשארי המבוטח פיצוי כספי. על אף פשטותו היחסית, גם בביטוח חיים חשוב לוודא כי תנאי הפוליסה מתאימים לצורכי המבוטח וכדאי להכיר את האפשרויות הקיימות וההבדלים בין ביטוחי החיים השונים.
ביטוח חיים - מאפיינים מרכזיים
ביטוח חיים הוא חוזה בין המבוטח לבין חברת הביטוח המבטיח פיצוי במקרה של מות המבוטח. במקרים מסוימים ניתן להרחיב את הכיסוי ולקבל פיצוי גם במקרה של נכות מוחלטת או מחלה קשה בהתאם לתנאי הפוליסה.
ביטוח החיים הנפוץ ביותר הוא ביטוח מסוג ריסק המגדיר פיצוי חד-פעמי בהתאם לגובה הפיצוי שנקבע בפוליסה. בשונה מביטוחים הכוללים מרכיבי חיסכון, המשמעות של ביטוח מסוג ריסק הוא שבהיעדר פטירת המבוטח ובהגיעו לגיל המוגדר בפוליסה שבו ייפסק הביטוח, הוא לא יהיה זכאי לקבל כספים כלשהם.
ישנם סוגים נוספים של ביטוח חיים, כגון ביטוח חיים למשכנתא שבו כספי הפיצוי במקרה של פטירת המבוטח ישולמו לבנק המממן, המוטב הבלתי חוזר, במקרה של נטילת משכנתא על ידי המבוטח ומשפחתו.
בביטוח חיים גובה הפרמיה נקבע בהתאם למספר משתנים כמו גיל המבוטח, מצב בריאותו, היותו מעשן ומינו. שקלול המשתנים משמש להערכת הסיכונים והחיתום על ידי חברות הביטוח ומסייע בקביעת גובה הפרמיה. כך, למשל, מבוטח בגיל מבוגר יידרש לתשלום של פרמיה גבוהה ביחס למבוטח צעיר יותר. בנוסף, קיומם של מצבים רפואיים שונים למבוטח עלולים גם הם להשפיע על גובה הפרמיה שישלם.
איך מבצעים התאמה נכונה של הביטוח
הצורך בביטוח חיים הוא ברור. במקרה של פטירה הנטל הכלכלי על המשפחה עלול להיות גדול מאוד בעקבות אובדן ההכנסה של הנפטר. חשוב לציין, כי במסגרת החיסכון הפנסיוני, בקרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים קיימים ביטוח שארים, ביטוח אובדן כושר עבודה ו\או ביטוח חיים. עם זאת, מאחר ומוצרי חיסכון אלה מוגבלים לשכר המבוטח ומשולמים כקצבה, הם עלולים שלא לספק מענה מלא לצרכי המבוטח ומשפחתו בקרות אירוע.
בהקשר זה, ביטוח חיים מסוג ריסק, עשוי להיות תוספת חיונית שתענה על הצרכים של המבוטח ומשפחתו. השלב הראשון בהתאמת ביטוח חיים הוא בחינה של המוצרים הקיימים והבנת גובה הקצבה ו\או הפיצוי המתקבל ואופן התשלום שלו בעת מקרה ביטוח.
לאחר מכן, נדרש לחשב את גובה הפיצוי הנדרש במקרה של פטירה, תוך התבססות על המצב הכלכלי והפיננסי המשפחתי, סך ההתחייבויות המשפחתיות, אופק ההשתכרות, גילאי הילדים, רמת החיים הנוכחית ועוד. שקלול של כלל הנתונים עשוי להצביע על גובה הפיצוי הנדרש, לכל הפחות, שיספק מענה מספק בהתמודדות במישור הכלכלי של שארי המבוטח. יודגש, שגובה הפיצוי משפיע באופן ישיר על הפרמיה שתשולם לאורך חיי הפוליסה.
חשוב לציין כי בשנים האחרונות נוספו הרחבות לביטוחי החיים וניתן לשלב אותם עם פיצוי חלקי במקרה של גילוי מחלה קשה העלולה להשפיע באופן מהותי על יכולת ההשתכרות לתקופת זמן מסוימת. כמו כן, ניתן להרחיב את ביטוח החיים גם במקרה של נכות מוחלטת וצמיתה. אפשרויות ההתאמה, לצד איכות השירות וגובה הפרמיה, הינם קריטריונים חשובים בבחירת החברה המבטחת.
סיכום
ביטוח חיים, בעיקרו, מספק פיצוי למשפחת המבוטח במקרה של פטירה. הוא נחשב למוצר משלים לביטוחים, אם קיימים, במסגרת החיסכון הפנסיוני, והוא מעניק פיצוי משמעותי ביחס לפרמיה המשולמת בגינו לאורך השנים. ההצטרפות לביטוח כוללת תהליך חיתום רפואי ולכן הצטרפות בגיל צעיר וללא בעיות בריאותיות עשויה להשתלם לאורך השנים. רגע לפני שאתם רוכשים פוליסת ביטוח חיים, חשוב להבין מהו גובה הפיצוי הנדרש לכם ולמשפחתכם במקרה של פטירה, ולעדכן אותו בהמשך ובהתאם לצרכים המשתנים לאורך תקופת הביטוח.