מה עדיף – ביטוח בריאות פרטי או קבוצתי?

אם אתם עובדים במקום עבודה מסודר, סביר להניח שדיברו אתכם על עניין ביטוח הבריאות והציעו לכם לקנות ביטוח בריאות קבוצתי (קולקטיבי). הסבירו לכם שהתנאים כל כך הרבה יותר טובים כי לקבוצה יש יותר כוח. האמירה הזאת נכונה באופן מכליל, אך מה שנכון עבורכם הוא לא בהכרח מה שנכון עבור מישהו אחר. איך תדעו מה עדיף? הצעד הראשון הוא הבנת ההבדלים בין שני סוגי הביטוח.

תקופת הביטוח
ההבדל הראשון הוא נושא תקופת הביטוח. בעוד שביטוח פרטי מבטיח לכם כיסוי רפואי לכל החיים, הביטוח הקבוצתי תקף לזמן מוגבל. אם כך, חשוב במקרה שרוכשים ביטוח קבוצתי לוודא כי ישנה אופציה להארכת הביטוח גם לאחר שיפוג תוקפו. אם לא תעשו זאת ותחול החמרה במצבכם הרפואי, לא יחודש הביטוח או שהפוליסה תהיה הרבה יותר יקרה ועם הרבה הגבלות. בנוסף, יהיה לכם קשה למצוא חברה אחרת שתסכים לבטח אתכם. אל תחתמו על ביטוח קבצתי ללא איש מקצוע שמוודא מראש את המשך זכויותיכם גם בעתיד.

מחיר הביטוח
בנושא המחיר יש לביטוח הקבוצתי יתרונות וחסרונות. היתרון הגדול הוא המחיר המוזל שניתן לקבל עליו בעת החתימה הראשונית. החיסרון הוא שהמחיר עלול לעלות באופן דרמתי, לעומת הביטוח הפרטי בו ניתן לדעת מראש מה יהיה המחיר בעתיד. מאחר שהביטוח הקבוצתי הינו לזמן מוגבל, יכולה חברת הביטוח להחליט על העלאת מחיר הפוליסה בסוף התקופה, אם היו תביעות רבות של חברי הקבוצה. בביטוח הפרטי, לא משנה כמה תביעות תגישו – המחיר לא יכול להשתנות. בביטוח קולקטיבי, בתום התקופה חברת הביטוח יכולה להחליט גם על שינוי התנאים וצמצום של הפוליסה כתנאי לחידוש.

חיתום או לא חיתום
על מנת לרכוש פוליסת בריאות פרטית על המבוטח לעבור חיתום בריאותי, בטרם תאושר לו הפוליסה. חיתום הוא תהליך ההחלטה של חברת הביטוח בנוגע לביטוח הלקוח ובנוגע לתנאי הפוליסה ולמגבלות שיחולו עליו במקרים מסוימים. החיתום מבוסס על מצב בריאותי, עיסוק, רמת סיכון, מצב פיננסי ועוד. בביטוח קבוצתי, לעומת זאת, ניתן לדלג על שלב החיתום אם הקבוצה מספיק גדולה. כך יכול להיות מבוטח גם מי שיש לו מגבלות רפואיות קודמות, ושאולי לא היה מבוטח באופן פרטי לו היה צריך לעבור חיתום.

מעבר מקום עבודה
אם אתה עוזב את מקום העבודה, והנך בעל פוליסת בריאות קולקטיבית, עליך לזכור לטפל (בנוסף לכל הבירוקרטיה של עזיבת עבודה) גם בפוליסת הבריאות: לעבור לקולקטיב במקום העבודה החדש (אם קיים) או להמשיך את הפוליסה הישנה, בתנאים הקיימים, כפוליסה פרטית, דבר שכרוך במעבר לתשלום פרמיה גבוהה יותר.

המעסיק נתן... המעסיק לקח...
פוליסת ביטוח קולקטיבית היא הרבה פעמים הטבה שניתנת על חשבון או בסבסוד של המעביד. בעיתות כלכליות קשות, הטבה זו יכולה להישלל, ואז העובד עלול למצוא עצמו בלא פתרון ביטוחי.

אז... מה עדיף? ביטוח פרטי או קבוצתי?
התשובה כאן כמובן מורכבת, ובבסיסה השאלה – מה הכי חשוב ונכון לכם? אם אתם צעירים ובמצב בריאותי תקין, וכל שקל חשוב לכם, הביטוח הקבוצתי עשוי להיות נכון עבורכם מאחר שמחירו יהיה זול יותר. אם אתם סובלים מבעיה שתטיל עליכם מגבלות ברכישת ביטוח פרטי – כמובן שעדיף לנסות להצטרף לביטוח קבוצתי ולדלג על שלב החיתום. ואם אתם קצת יותר מבוגרים ומבוססים, כבר יש לכם קצת כסף ומצבכם הרפואי עלול להשתנות – נראה שביטוח פרטי יהיה הכי נכון עבורכם.

עוד בנושא:
כך תבחרו ביטוח בריאות משלים ותחסכו כסף
למה חשוב לבחור רופא מנתח?
כל מה שחשוב לדעת על ביטוח בריאות לתינוק


הכתבה הוכנה בשיתוף AIG